정부지원 무보증 서민대출은 저소득, 저신용 서민들에게는 하나의 희망과도 같은 정부정책상품입니다.
작년 말에 금융당국에서 가계대출 규제 강도를 높이면서 신용이나 소득이 낮은 서민들은 금융사의 신용대출을 이용하기 어려웠었습니다.
지금은 규제가 어느 정도 완화되어서 대출을 받기에 큰 무리가 없지만, 정부지원 서민대출 상품들이 조건이나 대출금리 면에서 더 유리한 것은 아직 변화가 없습니다.
현재 은행권 상황을 보면 정부에서 가계대출 총량관리를 하면서 중금리 대출은 제외하겠다는 이야기가 돌고 있어서 금융사들 간의 대출상품 경쟁도 치열한 상황이기도 하죠.
저축은행사에서도 중저신용자들을 위한 서민대출 상품을 출시하고는 있고, 프로모션까지 하면서 고객을 유치하려고 하므로 대출 시장이 얼마나 뜨거운지 알 수 있습니다. 그 이유는 바로 대출금리가 오르고 있기 때문입니다.
현재 시중금리가 계속해서 오르고 있기 때문에 대출금리도 연말까지는 덩달아 같이 오를 것으로 보입니다. 즉, 은행에서도 이제 돈이 된다고 생각을 하니 중금리 시장에 상품이 많아지는 것입니다.
그러나 이렇게 중금리 시장이 활발하다고 해도 여전히 제도권 금융사를 이용하기 어려운 조건에 놓인 서민분들이 있습니다.
이런 사각지대에 놓인 서민들은 은행들이 중금리대출 보다는 정부지원 무보증 서민대출을 신청하는 것이 훨씬 좋은 선택이 되실 겁니다.
정부지원 서민대출 중에는 고금리를 이용하고 있다면 대환대출을 해서 대출금리를 낮추는 상품도 있기 때문에 현재 대출금리에 허덕인다면 큰 도움이 되실겁니다.
더욱이 정부에서 2022년 연말까지 햇살론 뱅크나 근로자 햇살론의 대출한도를 500만원 더 향상하기로 했기 때문에 서민대출을 알아보시는 분들에게는 희소식일 수 있습니다.
지금부터 알려 드리는 정부지원 서민대출 상품들을 잘 확인하신 후에 조건과 가입 여부를 잘 따져보고 좋은 선택을 하시길 바랍니다.
또한 현재 저축은행에서도 적극적인 마케팅과 프로모션으로 고객 유치에 힘쓰고 있으니 이런 점도 고려해보시길 바랍니다.
햇살론
본격적으로 정부지원 무보증 서민대출에 대해서 설명하면서 햇살론에 대해서 말씀드리지 않을 수 없는데요.
햇살론은 정부에서 운영 중인 중저신용자들을 위한 상품입니다. 햇살론은 단일 상품으로 구성되어 있지 않고 자격조건에 따라서 여러 가지로 나누어져 있습니다.
- 햇살론15 : 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 분들을 위해서 대안으로 판매 중인 햇살론
- 근로자 햇살론 : 개인신용평점이 낮은 근로자들을 위한 햇살론
- 햇살론 유스 : 대학생 및 청년들을 위한 햇살론
특히나 햇살론 뱅크는 올해에 규제가 완화되어서 연말까지 한도가 2500만원으로 올라간 상태입니다.
작년에는 햇살론을 이용하시는 분들이 많았는데요. 그 이유는 여러가지로 실업률이 높아지면서 가계경제에 큰 타격을 입은 분들이 많았기 때문입니다.
그래서 햇살론 대위변제율도 2020년보다 5.5% 급증한 14%에 했습니다. 이 말은 정부에서 대출자의 빚을 대신해서 갚아주는 비중이 급증했다는 말입니다.
아시겠지만 대출을 하고 상환을 하지 않으면 여러가지로 큰 불이익이 있는데도 불구하고 대출 상환을 포기하시는 분들이 많았던 것이죠.
이런 상황이지만 현실적으로 정부에서 햇살론에 대한 규제를 강화하기는 매우 어렵다고 볼 수 있습니다. 햇살론은 서민금융상품의 대표격이기 때문에 대출규제를 강화한다면 서민들은 사금융으로 내몰리기 때문입니다.
실제로 정부 통계를 보면 햇살론17(현재는 햇살론15)의 총 대출액을 2022년에는 9,990억 이었지만 2021년에는 1조 862억으로 늘렸습니다. 이를 다른 시각으로 보자면 은행에서 대출을 하지 못하는 서민들의 비중이 그만큼 늘었다고 해석할 수도 있습니다.
그래도 햇살론을 이용하는 것이 사금융에서 대출하는 것보다는 훨씬 나은 선택이죠. 대부업체를 이용하다가 빚을 못 갚는 것과 햇살론을 이용하다 상환을 못 하는 것은 큰 차이가 이기 때문입니다.
햇살론15
현재 판매 중인 햇살론 중에서도 대표적인 정부지원 무보증 서민대출 상품을 하나 꼽으라고 한다면 햇살론15라고 할 수 있습니다.
작년에 법정최고금리가 24%에서 20%로 낮아졌지만, 은행에서 대출하실 수 없는 최저신용자분들은 어쩔 수 없이 20% 이상의 고금리 대출을 이용할 수 밖에 없는데요.
햇살론15는 저신용자들도 이용할 수 있는 상품이면서 대출자격에서도 연소득과 개인신용평점 등만 조건에 맞으면 이용하는데 크게 어렵지 않습니다.
햇살론15의 연소득 자격조건은 3500만원 이하이신 분들은 신용 평점에 크게 상관이 없이 대출할 수 있으며, 연소득이 4500만원 이하면 개인신용평점위 하위 20% 이하여야 합니다.
근로조건으로는 3개월 이상 현재 직장에 재직하거나 사업을 영위하시고 있어야 합니다.
대출한도는 최대 700만원까지이지만 햇살론15 특례까지 신청하시는 경우에는 심사에 따라서 기존에 받은 햇살론15 위탁 한도를 포함해 최대 1400만원까지 대출이 가능합니다.
햇살론15의 대출기간은 5년 이내이며, 현재 대출금리는 15.9%입니다. 대출금리가 낮다고는 할 수 없지만, 제도권 금융을 이용하지 못해 20% 이상 사금융을 이용하시는 분들에게는 훌륭한 대안이 될 수도 있습니다.
또한 성실하게 햇살론15 대출을 잘 상환하면 시간에 지남에 따라서 대출금리 감면 혜택도 있습니다.
대출기간이 3년인 경우에는 1년마다 3.0%p씩 감면을 해주고 대출기간이 5년이면 1년마다 1.5%p씩 감면을 해줍니다.
사잇돌대출
서민대출 상품에 대해서 알아보시는 분들은 올 초에 사잇돌대출 규제가 강화되었다는 소식을 들으셨을 텐데요.
해당 규제가 모든 분들에게 적용되는 것은 아닙니다. 금융당국에서 사잇돌대출 취급 한도 중에서 70%는 중저신용자에게 먼저 공급을 한다고 발표했기 때문에 중저신용자분들은 사잇돌대출을 받기에 더욱 수월해졌습니다.
햇살론과 더불어서 대표적인 정부지원 무보증 서민대출인 사잇돌대출은 이번 규제 전까지는 고신용자들도 많이 이용하고 대출신청에 큰 어려움이 없는 상품이었습니다.
그러나 이제는 중저신용자들에게 대출공급 70%가 먼저 채워지기 전까지는 고신용자분들은 이용이 어렵게 되었기 때문에 중저신용자분들의 사잇돌대출 이용이 더욱 많아질 전망입니다.
사잇돌대출의 보증기관은 SGI서울보증이며 대출신청을 위해서는 연소득과 신용등급 조건을 만족해야 합니다.
- 근로소득자 : 연소득 1000만원에서 1500만원 이상
- 사업소득자 : 연소득 1200만원 이상
- 신용등급 : 4등급~7등급
사잇돌대출의 대출한도는 최대 2000만원까지이며 대출금리는 최저 6%부터 10%까지입니다. 중저신용자이신 분들은 저축은행을 이용하는 것보다 사잇돌대출을 이용하시는 것이 대출금리면에서 더 유리한 선택이 될 수 있습니다.
사잇돌대출의 중저신용자 기준을 살펴보면 신용점수 하위 30% 이하로 보고 있습니다. 하위 30%는 신용등급으로 보자면 5등급 이하입니다.
사잇돌대출 대출금리는 최저 6%라고 하기는 하지만 실제로 사잇돌대출 후기를 보면 평균적으로 대출금리는 10% 안팎을 예상하시면 됩니다. 대출기간은 최장 5년까지입니다.
신청방법은 우선 사잇돌대출을 취급하는 은행에서 대출신청을 하신 후에 SGI서울보증에서 보증서 발급이 경정이 된다면 은행에서 대출을 실행해주는 방식입니다.
올해 정부정책의 변화로 중저신용자들의 사잇돌대출이 확대되었기 때문에 대출신청이 부담을 느끼지 마시고 사잇돌대출 신청을 적극 알아보시길 바랍니다.